5-6 utang: ang totoong math na hindi sinasabi
Ang "5-6" parang maliit — ₱5 ibinabayad kada ₱6 hinihiram. Pero iyan ay 20% kada BUWAN. Ito ang pinakamahal na pera sa Pilipinas, at ang math nito ay mas mabilis kaysa sa pakiramdam mo.
Ang doubling table
Kunin natin ang ₱10,000 sa 5-6 (20%/buwan, kung hindi nababayaran):
| Buwan | Utang na | Dagdag |
|---|---|---|
| Ngayon | ₱10,000 | — |
| 1 | ₱12,000 | +₱2,000 |
| 2 | ₱14,400 | +₱4,400 |
| 3 | ₱17,280 | +₱7,280 |
| 4 | ₱20,736 | doble na |
Compare: ang credit card sa 3%/buwan ay ₱10,600 lang sa 2 buwan. Ito ang dahilan bakit panalo lagi ang 5-6 — at talo lagi ang nangungutang.
Bakit "malapit na mabayaran" ang pinakamahal na kasinungalingan
Sa 20%/buwan, ang interest ay lumalagas nang lumalagas — kahit sabihin mong "next month, promise." Ang totoong pag-asa: (1) bayaran agad ang pokok bago lumaki, (2) usapang fixed ang terms sa simula pa lang, (3) kung sakaling di kaya, i-prioritize ITO kahit anong sabihin ng snowball method — dahil wala nang ibang utang na 20%/buwan.
Snowball vs avalanche (ngunit may 5-6 exception)
- Avalanche (interest muna): pinakamalaking tipid — matematically optimal kung wala kang 5-6 na weirdness.
- Snowball (maliit na balance muna): momentum — ang "nakabayad ako ng isa!" na feeling ay totoong behavioral advantage.
- Ang 5-6 exception: anumang utang na ≥15%/buwan ay unahin, tapusin, hindi na ulitin. Ito ang alert na lumalabas sa simulator namin.
Practical na plano (gagana talaga)
- I-list lahat — balance, interest kada buwan, minimum. Ang hindi mo nai-list, hindi mo napaplano.
- I-freeze ang paghiram — bawat bagong utang habang nagbabayad ay dalawang hakbang paurong.
- Bayaran-sunod-sunod — minimum sa lahat, tapos ang natira sa isang target na utang lang.
- Extra kahit ₱500 — sa simulator, ang maliliit na extra ay buwan-buwang natitipid (makikita mo mismo ang peso).
- Usapin ng restructuring — ang bank at credit card ay mas kampi sa "hindi ako mabayaran" kaysa sa panibagong 5-6. Tanungin bago humiram sa informal.
Ang tunay na exit
Ang utang na 20%/buwan ay hindi binabayaran ng tingi-tingi — ito ay tinatapos agad o kinakalaban nang buo. Kapag malaya ka na, ang next na gunning: ang ₱20,000 na interest ng 5-6 sa isang taon ay emergency fund na pala. Gumawa ng plano ngayon — libre ang simulator.
🔗 UtangPlanPH — free debt simulator · NegosyoSheet para sa negosyo · lahat ng zinvent tools